Que se passe-t-il avec un 3ème pilier quand on ne peut plus payer ?

Que devient le 3ème pilier en cas de chômage ?

En principe, en cas de chômage vous devez percevoir les indemnités AVS qui sont assimilées à des revenus lucratifs. Elles peuvent donc être utilisées pour effectuer des versements sur un compte de prévoyance liée. Vous continuez ainsi à constituer votre épargne tout en bénéficiant des avantages fiscaux rattachés au 3ème pilier 3a.

Que devient le 3ème pilier en cas d’incapacité de gain ?

En cas d’accident ou de maladie ayant entraîné une incapacité de gain, ce qu’il va advenir de votre 3ème pilier dépendra du contrat négocié avec votre banquier ou votre assureur.

Ainsi avec une banque, si vous épargnez sur un compte de prévoyance individuelle, vous êtes totalement libre de ne plus cotiser. Vous ne payerez aucune pénalité mais vous perdrez en revanche votre avantage fiscal et vous n’épargnerez plus pour votre retraite.

Chez une compagnie d’assurance, bien souvent à la signature du contrat de 3ème pilier il vous est proposé une garantie optionnelle appelée « exonération de prime en cas d’incapacité de gain ». Cette garantie ne sera activée qu’en cas d’incapacité de gain consécutive d’une maladie, d’un accident ou d’une invalidité. L’activation interviendra dans un délai de 3 mois ou plus et l’assureur se substituera à vous pour le paiement des primes.

Cette option « exonération de prime en cas d’incapacité de gain » est disponible dans notre simulateur de 3ème pilier.

Autres cas de baisse significative de revenus

En dehors du chômage et l’incapacité de gain, toutes les autres situations conduisant à une baisse de vos revenus doit-être abordées avec beaucoup d’attention. 

Dans le cas d’un 3ème pilier bancaire vous n’êtes pas tenu d’alimenter votre épargne. 

Mais avec un assureur, que ce soit pour un 3ème pilier lié 3a ou un 3e pilier libre 3b, vous êtes tenu par votre engagement contractuel et vous ne pouvez-vous y soustraire. En cas de non-paiement, votre contrat n’est pas résilié, mais il devient passif. Les intérêts seront toujours versés mais vous ne pourrez retirer le capital de votre prévoyance liée qu’à l’âge légal du départ à la retraite et vous perdez le bénéfice de la garantie décès ou invalidité. Avec un 3e pilier libre assurance : le contrat sera passif mais vous pourrez toucher la valeur de rachat du contrat.

Il est évident qu’en cas de difficulté de paiement de votre prime de 3ème pilier assurances il est fortement conseillé de négocier une réduction temporaire de prime. Dès que votre situation financière sera redevenue plus confortable vous pourrez effectuer un rattrapage.