Afin de préparer sa retraite en suisse, il est possible de contracter un 3ème pilier, facultatif, sous forme d’un compte épargne ouvert dans une banque ou d’une police d’assurance. Naturellement chacune de ces deux options propose des avantages identiques sur le plan fiscal, néanmoins il existe des différences qu’il est important de connaître avant de se déterminer pour l’une ou pour l’autre.
Un 3ème pilier bancaire est plus adapté aux projets d’épargne à court ou moyen terme (moins de 10 ans). En effet, avec la banque, vous choisissez de verser les sommes que vous souhaitez au rythme que vous désirez, à condition, bien évidemment de respecter les plafonds en vigueur.
En cas de retrait anticipé de votre 3ème pilier bancaire, vous récupérez la somme économisée alors que dans le cadre de l’assurance, vous récupérez la valeur d’achat de votre contrat, qui, notamment en début de contrat, peut être inférieure au total des primes versées.
En cas de chômage, il n’y a aucune conséquence quant à l’arrêt des versements sur votre compte de prévoyance bancaire.
En échange de votre engagement à verser régulièrement un montant donné à votre assureur, celui-ci s’engage sur un taux d’intérêt minimal fixé par contrat. Votre rendement minimum est donc en principe garanti. Par ailleurs, les compagnies d’assurances proposent en général des garanties optionnelles en cas d’incapacité de gain vous permettant généralement d’être libéré du paiement des primes en cas d’accident de la vie. Un avantage non négligeable réside également dans le fait qu’en cas de décès avant l’échéance du contrat d’assurance, vos héritiers récupèrent le capital prévu au contrat d’assurance alors que dans le cadre d’un 3ème pilier bancaire ils ne recevront que la somme effectivement épargnée.
En outre les compagnies d’assurances disposent d’une exclusivité concernant les commercialisations de contrats de 3ème pilier libres dits « 3b ».
Le capital déposé en banque est garanti à hauteur de 100 000 CHF et à hauteur de la capacité de la banque alors que l’assurance offre une garantie à 100% du capital investi.
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Comprendre le 3ème pilier suisse et les taux hypothécaires en 2024 :
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